[摘要] “年初松，年底紧”是银行信贷发放的惯例，转过年来，不少购房者发现，今年房贷丝毫没有宽松的迹象，仍然限制额度，放缓审批节奏，甚至提高了房贷利率。房贷再度收紧，购房者负担不断加重的情况下，购房者的买房策略应该如何制定呢？
贷款收紧 买房策略如何调整？
据个人房产金融服务专业机构的统计数据显示，在首次置业人群中,使用贷款的比例在70%左右。贷款利率提升，无疑提高了刚需群体的购房成本。对于准备贷款购房的群体来说，市场永远在变，合适与否没有标准答案，主要取决于自身经济能力和购房需求。不过，业内人士建议，贷款买房要考虑以下因素。
买房之前要做好购房预算
买房之前首先需要考虑的当然是资金问题。购房者要充分从自身收入水平、现有存款额、可获得的贷款额度及向亲友借款额度等资金来源因素，正确估算实际购买能力，以便最终确定所要购买的房屋类型、面积和价位。
业内人士认为，买房者要根据需要和支付能力综合考虑，先买支付得起的房子，再买喜欢的房子，其要诀是审慎地计算个人净资产。净资产值是个人支付能力的底牌，对上班族来说，还包括三个月支出的总和，以便应急。个人资产中，净资产是可随时支配的款项。对自住型的购房人来说，通过以小换大，由远到近，比一次性进入高尚住宅更实际。因而准确计算个人净资产是把握购房能力的前提和基础。
此外，业内人士建议新人们每月还贷数额控制在两人总收入的50%以内，30%左右最为合适。房贷不能超过个人或家庭收入的4成。按照国际标准，贷款购房者每月还贷的数目不要超过个人收入的25%，这样对生活质量的影响基本上不大。
房贷利息的两种计算方式
在贷款买房的情况下，买房贷款计算利息主要取决于首付数额、还款方式(等额本息还款或等额本金还款)、按揭念书、银行利率等。由于国家政策在变，所以银行利率和首付数额都可能变化。所以计算银行贷款买房利息时，应根据实时数据计算。银行贷款买房利息的计算取决于个人购房贷款还款方式的不同。
1.按月等额本息还款，等额本息的特点是整个还款期内，每月的还款额保持不变。贷款人可准确掌握每月的还款额，有计划地安排家庭开支。
2.按月等额本金还款，等额本金的特点是本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算。每月还款额逐渐减少，但偿还速度保持不变。这种方式比较适合于还款初期能力较强并希望在还款初期归还较大款项来减少利息支出的借款人。
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